Nu ska dyra krediter ha varningstriangel

Konsumentverket har tagit fram nya riktlinjer för högkostnadskrediter. Från den 1 juli i år måste dessa markeras med en varningstriangel. Syftet är att varna oss konsumenter så att vi inte drar på oss för dyra lån.

Tydligare kring högkostnadskrediter

Begreppet “högkostnadskredit” är ett ganska nytt begrep på lånemarknaden. Det nämns första gången i den nya konsumentkreditlagen som trädde i kraft i september 2018. Där definieras alla lån och krediter med en effektiv ränta som är mer än 30 procentenheter över riksbankens referensränta som högkostnadskrediter.

Inga av krediterna här på onlinekrediter.se omfattas av denna lag. Räntan på de krediter som vi rekommenderar är nämligen alltid lägre än gränsvärdet. Ibland mycket lägre.

Många av onlinekrediterna och snabblånen på marknaden fick dock anpassa sig. Enligt konsumentkreditlagen finns det flera regler som denna typ av krediter måste ta hänsyn till.

Det finns ett räntetak som innebär att räntan aldrig får vara mer än 40 procentenheter högre än referensräntan. Kostnaden för lånet eller krediten får inte heller bli större än själva lånebeloppet.

Dessutom får långivarna inte längre förlänga lån mer än en gång och de måste alltid genomföra en kreditprövning innan de beviljar en kredit.

Varningstriangel för tydligare marknadsföring

Enligt konsumentkreditlagen måste långivarnas marknadsföring förmedla budskapet att det handlar om en högkostnadskredit. Det är här Konsumentverkets nya riktlinjer kommer in i bilden.

Varningstriangel för tydligare marknadsföring

De nya reglerna innebär att följande information måste finnas med:

  • Varningstriangel: En rödfärgad varningstriangel som är minst tre textrader hög.
  • Text om högkostnadskrediter: En text ska informera om att det handlar om en högkostnadskredit.
  • Text om risken: Det ska finnas en varning om att man riskerar att få en betalningsanmärkning ifall man inte betalar tillbaks skulden i tid.
  • Text om råd och stöd: Texten intill varningstriangeln ska även innehålla information om att man kan få hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivare. Det ska även stå att man kan hitta kontaktuppgifter på hallåkonsument.se.

De nya reglerna säger också att triangeln och texten måste vara väl synliga i marknadsföringen. Texten ska vara svart och bakgrunden vit. Det går alltså inte att smyga in varningen i ett hörn där ingen lägger märke till den.

Vad tycker vi?

Regleringar på lånemarknaden är generellt sett bara bra. Det behövs tydlighet. En hel del oseriösa aktörer begränsades effektivt av den nya konsumentkreditlagen. Det finns fortfarande onödigt dyra lån och krediter, men de värsta bovarna bakbands.

Det skadar knappast med varningstriangeln, även om den nya konsumentkreditlagen ändå är rätt så effektiv även utan denna varning. Möjligen är det olyckligt att även låneförmedlare som förmedlar både billiga och dyra krediter måste ha med varningstriangeln i all sin marknadsföring. Det kan leda till att de väljer att ta bort vissa lån, vilket innebär att konsumenterna får färre valmöjligheter.

Varför inga varningstrianglar på Onlinekrediter.se?

Åter igen – här på Onlinekrediter.se så tar vi inte upp några krediter som klassas som högkostnadskrediter, detta helt enkelt för att vi försöker visa de bästa onlinekrediterna som finns på marknaden, och då kommer inte de dyrare krediterna med. Därmed behöver vi inte heller ha med den röda varningstriangeln.

Vad kostar en onlinekredit?

Onlinekrediter är ju ett jättesmart sätt att ständigt ha tillgång till en buffert för oförutsedda utgifter.

Som du kanske vet är en stor fördel med krediter online jämfört med andra slags lån att du inte behöver utnyttja krediten alls om du inte behöver. Om du funderar på att skaffa dig en kredit online undrar du säkert ändå – Vad kostar en onlinekredit?

 

Startavgift eller uppläggningsavgift

Det är inte alls alla onlinekrediter som har en uppläggningsavgift. Hos vissa långivare är det gratis att komma igång. En del har en startavgift på några hundra kronor.

Nu är det väldigt få onlinekrediter som har start eller uppläggningsavgift och ska vi vara helt ärliga så är det oftast inte en så stor sak, det är ju i så fall en engångsavgift och det är väl meningen att du ska ha kvar onlinekrediten i många år.

Med det sagt så kan det vara en bra idé att ändå kolla upp alla detaljer så ingen oväntat överraskning dyker upp.

 

Ränta – den nominella räntan

Räntan kan tyckas vara en punkt som inte skiljer de olika onlinekrediterna åt så mycket, men det är en ändå en väldigt stor skillnad på 25% och 30% för att inte tala om 39%. De bättre onlinekrediterna, dvs de med lägst ränta och inga avgifter, har i skrivandets stund (mars 2019) runt 25% i nominell ränta.

Men de finns de som är ännu bättre, Moank använder sig utav en individuell ränta som kan variera mellan 14,90% till 25,90%. Skulle man få den lägsta räntan Moank erbjuder så ligger man faktiskt lägre i ränta än de flesta kreditkorten på marknaden!

Ska sägas att det på grund av den nya räntelagen som infördes den 1a september 2018 så kan inte räntan vara mer än 40% – Vi snackar nu om den nominella räntan. Den effektiva räntan, som alltså även räknar med olika avgifter kan bli betydligt högre, det måste man se upp med!

Den effektiva räntan skiljer sig ganska mycket åt mellan de olika långivarna. När det gäller den nominella räntan kan du alltså inte bli blåst. Det finns till och med en del aktörer som ligger en bit under taket så det kan verkligen vara värt att jämföra!

 

Räkna på den effektiva räntan - det lönar sig

Ränta – den effektiva räntan

Den effektiva räntan, alltså den vanliga (nominella) räntan plus avgifter får vara högre än den nominella räntan – mycket högre till och med så här gäller det att se upp!

Den nya lagen som kom i september 2018 har lämnat kryphål, det kanske var fel ord, stora öppna dörrar passar bättre. Medan det är satt en gräns på den nominella räntan till max 40% så finns ingen gräns för hur stor den effektiva räntan får vara – Korkat? Ja!

Det finns självklart alltid oseriösa aktörer på marknaden och ovanstående lag låter dem fortsätta, det finns alltså långivare inom onlinekrediter som är hutlösa nog att lägga på alla slags avgifter så att den effektiva räntan kan bli hundratals procent – Här måste man se upp så man inte tecknar onlinekredit med någon långivare som över avgifter efter dig!

Här nedan kommer 3 typer av avgifter som man absolut bör undvika:

 

Uttagsavgift

För en del onlinekrediter får du betala uttagsavgift varje gång du för över pengar till ditt bankkonto. Om du bara gör några få överföringar per år och på lite större belopp kanske det inte spelar så stor roll. Om du däremot för över pengar lite då och då kan uttagsavgiften snabbt bli en börda. Vi tycker definitivt att du ska vara kräsen på denna punkt. Det är ju inte direkt som så att en människa ska sitta och föra över dina pengar utan det är du själv som gör det jobbet.

 

Aviavgift

Kanske känns det som en struntsak men den lilla aviavgiften kan bli ganska dyr i längden eftersom du får betala den varje gång en faktura skickas. Se till att hitta en onlinekredit som inte har någon aviavgift, det finns ett flertal att välja från.

 

Års/månads avgift

Till skillnad från många (men inte alla) kreditkort är det väldigt få onlinekrediter som har en årsavgift. Se upp ändå för det finns faktiskt några långivare som låter dig betala en avgift varje år eller varje månad, oavsett om du använder krediten eller inte.

 

Tänk efter före du lånar

Ingen återbetalningsplan

Till skillnad från SMS-lån, andra snabblån och privatlån har kreditkonton ingen återbetalningsplan. Här liknar de kreditkort, som också saknar återbetalningsplan. Om du väljer att utnyttja en del av krediten kommer du att få en faktura med ett minimibelopp att betala tillbaks.

Till skillnad från ett vanligt lån innebär det att du kan betala tillbaks en ganska liten del av lånet varje månad. Risken här är att man inte har disciplin nog att betala tillbaks och då tickar räntan på ganska snabbt.

Samtidigt kan det vara praktiskt om du känner att du behöver ett par-tre månader på dig innan du börjar att betala tillbaks krediten på allvar, till exempel om du precis håller på att byta jobb.

 

För stor kredit

När du ansöker om en onlinekredit får du ange hur stor kredit du vill ha. Kom ihåg att hela kreditbeloppet syns om någon gör en kreditupplysning på dig, även om du inte tar ut några pengar alls. Är du mån om att bevara din kreditvärdighet är det smart att inte ansöka om ett större kreditbelopp än vad du behöver.

 

De bästa onlinekrediterna 2019

Merax
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 30 000 kr
Ränta: 22,95%
Effektiv ränta: 25,50%
Kreditprövning av: UC

Pluskan
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 30 000 kr
Ränta: 24,00%
Effektiv ränta: 26,82%
Kreditprövning av: Bisnode

Moank logo
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 50 000 kr
Ränta: 14,90 – 25,90% (individuell)
Effektiv ränta: 16,00 – 29,20% (individuell)
Kreditprövning av: UC

Ny räntelag för (en del) onlinekrediter

Den första september i år trädde den nya konsumentkreditlagen i kraft. Det har länge funnits en debatt i Sverige där man diskuterat hur personer med sämre ekonomisk ställning riskerar att hamna i en skuldfälla efter att ha lockats av dyra snabblån och den nyare kreditformen onlinekredit. Syftet med lagändringen var därför att motverka att människor fastnar i en skuldspiral.

Detta uppnås genom att man ställer hårdare krav på långivarna och skapar bättre villkor för låntagare som tar mindre lån, till sådana lån räknas till exempel SMS-lån, snabblån och onlinekredit. Även vissa typer av privatlån kan omfattas av de nya reglerna. Vi ska ta och titta lite närmare på lagändringen för att reda ut detta.

 

Ny räntelag för onlinekrediter

Vad innebär lagändringen?

Från den 1 september 2018, då lagen trädde i kraft, kallas lån där den effektiva räntan ligger på 30 procent eller mer över referensräntan för högkostnadskredit.

Vi har gjort en liten sammanställning över vad som gäller:

  • Långivaren måste alltid informera kunden om att det är en högkostnadskredit som tecknas.
  • För högkostnadskrediter får varken dröjsmålsräntan eller själva krediträntan vara mer än 40 procent högre än referensräntan.
  • Kunden ska inte heller påföras andra avgifter än själva dröjsmålsräntan om lånet inte återbetalas i tid. Detta har annars varit en guldgruva för mindre samvetsgranna långivare som påfört diverse avgifter för kunder som inte lyckats betala i tid.
  • Dessutom får inte det totala beloppet att återbetala vara mer än dubbelt så stort som det lånade beloppet. Om du lånar 5 000 kronor till exempel så får summan av alla räntor och avgifter inte vara mer än 5 000 kronor.
  • Det är bara möjligt att förlänga en högkostnadskredit en gång. Ingen förlängning av lånet i all oändlighet.
  • Lagen gäller inte kreditkort eller kreditköp (ex en vara köps på kredit med månatlig faktura).

 

Kritik för urvattnad lag

Den nya lagen har dock fått kritik för att den missar uppenbara ”kryphål” som långivarna kan använda sig av. Exempelvis så är alltså taket för den nominella räntan (det som kallas enbart ”ränta” i vanligt språkbruk) satt till max 40% (över referensräntan) men ett kryphål består av att det inte finns någon gräns för den effektiva räntan – och det är ju den räntan som är intressant!

Det öppnar för långivare att lägga på alla möjliga kostnader och avgifter så länge som man ser till att den totala kreditkostnaden inte blir mer än dubblett så stor som själva lånet. Just detta har några av de företag som sysslar med onlinekrediter redan uppmärksammat och lagt på det man kan tycka är oskäligt höga avgifter.

Förenklat exempel: ”Kom till oss, titta vilken låg ränta vi har! Jaha, ska du utnyttja din onlinekredit? Då vill vi ha XXXX kronor i extra avgift!”

Som tur är så finns det både seriösa och oseriösa aktörer på marknaden och de flesta tillhör faktiskt den första gruppen, det är den andra gruppen man får se upp med.
 

Eller så väljer du en kredit med låg effektiv ränta (som alltså inte alls berörs av den nya lagen)

Merax
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 30 000 kr
Ränta: 22,95%
Effektiv ränta: 25,50%
Kreditprövning av: UC

Pluskan
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 30 000 kr
Ränta: 24,00%
Effektiv ränta: 26,82%
Kreditprövning av: Bisnode

Moank logo
Kredit & Ränta
Kreditbelopp: 5 – 50 000 kr
Ränta: 14,90 – 25,90% (individuell)
Effektiv ränta: 16,00 – 29,20% (individuell)
Kreditprövning av: UC